“2016中国银行业发展论坛”于7月7日在北京举行。本次论坛的主题为：未来银行之路·转型与突围。在主题为“小微金融挑战与再造”的主题讨论中，中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，信息不对称是所有银行业务都碰到的问题，但是在小微金融上表现特别突出，在这种情况下，加强信贷管理就显得非常重要。

  以下为发言实录：

  刚才几位领导讲到了小微金融确实是一个难题，小微企业跟大企业面临不一样的一些困难，信息不对称是所有银行业务都碰到的问题，但是在小微金融上表现特别突出，在这种情况下，加强信贷管理就显得非常重要，信贷管理在贷后管理是重要的一个环节。我觉得在过去一段时间内，我们对贷后管理重视还不够，比较注重贷前调查，贷中审批，但对贷后有一些忽略，可能也会造成一些问题。所以我觉得如何加强贷后管理这一点，有三个方面我想提出建议。

  第一，从思想认识上一定要高度重视贷后管理，不能贷前调查好了，贷前审批通过了就觉得就好了，尤其在经济下行周期贷后管理显得尤为重要。其实贷后管理，一个是能起到风险预警作用，能发现一些苗头；第二个，其实通过贷后管理也能创造价值，通过贷后管理跟这些企业深入了解，可能能够挖掘很多业务机会，我们往往从一笔贷款开始，经常走访企业，我以前在银行做过一些事情，发现很多需求，他的需求并不只是贷款，能发现很多机会，这个思想认识上一定要重视贷后管理，他能防范风险，他能够发现机会创造新的业务机会。

  第二，在执行层面上，贷后管理我觉得也是要很讲究的，刚才贾老师提出来做小微企业贷款不仅仅看抵押物，做贷后管理也不仅仅把这些抵押品看好就好了。首先，我要关注他第一还款来源，我们做小微金融，特别小微贷款，一般会提出一个要求，要求企业的基本结算账户要开在这个银行，这里就有很多信息，他资金的来往、流水，做贷后管理一定要高度关注这些信息，可以从中发现企业的经营状况，这样高度关注第一还款来源。第二个，抵押物如果有的话也要关注，因为在经济下行周期，抵押品价值有可能发生很大变化，比如厂房，房价如果有波动，下降比较快，你要高度关注，执行层面关注两点，第一还款来源以及抵押品的价值变化。

  第三，在技术层面，刚才周总讲了很多利用互联网的技术怎么提高管理水平，O2O，尤其对小微金融的贷后管理提高自动化的水平，利用互联网的技术，刚才兰州银行的高总也提到了，借助世界银行的技术引进先进的管理理念，先进的管理工具，还有就是开发一些管理信息系统，通过这样的水平来提升贷后管理的效率，提升贷后管理的水平。

  刚才讲老师提出来小微企业，我们主题叫小微金融挑战与再造，我们很多客户把小微金融简单等同于小微贷款，这个可能理解稍微有点偏差，我觉得为小微企业提供服务有三块，一个是银行服务，一个是非银行金融服务，还有一个是非金融服务。

  银行服务这一块是最核心的，除了贷款，我们还有资金结算、信用卡，很多小微商户还可以收单，帮他提供结算系统、提供企业网银，刚才民生银行徐总提到富国银行，富国银行为小微客户提供服务，非常全面，而且特别强调交叉销售，交叉营销，这是银行的富裕。
  非银行金融服务，这个空间非常广阔，很多小微企业不断翻盘，发展壮大，比如说，他到一定规模可能到新三板挂牌，再做大，可能有IPO的需求，我们是可以提供财务顾问，提供投行的服务。比如说，很多小微企业有保险的需求，财产保险，我们通过银行都可以提供，这是非银行金融。

  非金融服务，我们也可以做，因为银行掌握了大量客户，他有大企业、有小微企业、中小企业，银行是一个很重要的平台，帮小微企业撮合，有做建材的，你是开发商造房子的，这两个上下游关系可以撮合很多业务，提供很多业务机会。比如说，小微企业可以介绍给大的企业，在产业链上上下游，非金融企业服务我们也是可以做的，在中国商业银行是金融体系的核心，整个服务，客户资源还是非常丰富的，这里面空间还是非常大的。

  总之，商业银行为小微企业提供服务是综合性的，一揽子的服务。谢谢。（新浪财经）