信用也是一种财富
传统银行业开启征信3.0时代  

  
  传统银行业在征信管理上来了一次逆袭。无论是招行还是中信、浦发都有创新之举，以广发为代表的信用卡发卡行率先推出银行信用分，利用大数据、云计算等互联网技术开始对个人信用进行精细化管理和应用，深化信用卡账户管理的内涵，开启了个人征信的3.0时代。
  央行“一带八” 征信市场日益多样化
  银行自诞生以来，一直肩负着管理个人信用的使命。银行征信包含了客户最为全面和详细的信用记录，央行征信也是以各大银行的征信数据为基础。而在银行对个人信用进行精细化管理之前，国内征信主要呈现央行“一带八”的格局。
  2006年1月，个人信用信息基础数据库呱呱落地，正式开启了个人征信1.0时代。从此，当消费者向银行借钱时不再需要提供一系列证明材料，银行信贷员也不许一一走访、电访，只需根据个人信用信息基础数据库出具的个人信用报告进行核实即可，银行省事，消费者省心。
  伴随着信用与生活的关系越来越紧密，单靠个人信用报告统治个人征信已应顾不暇。2015年1月，央行组建包括芝麻信用、腾讯征信在内的个人征信8人“梦之队”，满足个人征信市场日益多样化的需求，标志着个人征信2.0时代正式到来。
  随着人们的生活、消费更互联网化，用户信息呈多元化、碎片化趋势，数据收集也从线下逐步转移到线上。脱胎于互联网背景的第三方征信“梦之队”，数据资源更丰富，数据来源更广泛，征信评分体系开始用丰富多样的社交数据、电商数据等场景数据去融合金融数据，全面展示用户信用数据，对此前个人征信数据进行了有力补充和完善。
  传统银行主动出击，信用分打造新格局
  “互联网+”时代，银行业插上大数据翅膀，持续创新，开始对个人信用进行精细化管理和应用。随着广发、浦发等银行率先推出基于银行账户的信用分，个人征信迎来了传统银行业唱主角的3.0时代。
  以内外部大数据和互联网新技术为依托的银行信用分的推出，进一步深化了银行账户管理的内涵，是个人征信的又一次创新。比如广发信用分就是根据客户的身份特征、用卡行为、还款行为及互动行为四个维度对客户进行信用综合评分。
  广发信用分推出后，能够多维度、更精确地展现个人的信用消费行为，根据客户的消费偏好、习惯提供有针对性的产品和服务，而客户也能够清晰地掌握自己的信用状况。为了鼓励客户优化自身的用卡行为，客户可使用广发信用分享受餐饮、娱乐、旅游等领域更优惠的市场活动、快速调额等更便捷的银行服务及权益，而且信用分等级越高，可获得权益则越多，有利于激活休眠账户，提升金融服务效率。
  个人征信时代不断更替，个人征信业务向市场化发展，信用已经从金融服务延伸到生活服务，逐步影响生活的方方面面。别以为只有真金白银才是钱，在个人征信不断丰富发展的今天，信用也是一种财富。（乔博、李杰）