王晓明：做好普惠金融面临五大挑战

  6月15日，中银富登村镇银行董事长王晓明做客新华网，就村镇银行在推动普惠金融方面的作用与实践、普惠金融的中国式探索等话题跟全球网友进行分享与交流。他表示，从一线实践者的角度，做好普惠金融还需直面五大挑战：
  一是信用体系相对来说还是缺失的。实际上这几年无论是人民银行还是银监会这些监管机构，也包括各级政府，也都在努力地构建征信体系，而且也把范围尽可能地延伸到乡镇和村庄，现在也都在构建，所以中国的征信体系也确实在不断的完善当中。但是和城市里面征信体系的内容和它的外延来看，差别还是比较大的。确实还比较严重，银行做金融是高风险的行业，怎么识别风险是很重要的环节，所以征信体系的缺失确实是提出了一个挑战。
  二是金融是一个加杠杆的行为。加杠杆的行为对于客户本身的认识当然是最重要的，但是除了客户本身的认识之外还有一个第二性的风险缓释的手段，用大众语言来说就是所谓的抵押担保。除了企业本身的经营之外有没有缓释风险的方法，一般有几个，抵押是一个，还有就是担保，另外还有一个是不要担保的信用贷款，大概就是这样几类方式。
  三是普惠金融涉及的对象虽然一方面融资需求有，但是一方面他们的资金量比较小，小就导致银行的经营成本比较高，高成本也是做普惠金融的一大难题。银行的成本分三块：一是风险成本，因为普惠金融的对象相对来说风险高，所以风险成本就高；二是运营成本，因为单笔规模小，不能形成规模经济，所以操作成本也高；再加上为小微企业服务的金融主体，村镇银行、消费金融公司包括小贷公司，相对来说他们自身的实力也是有限的，就导致它的负债成本本身也是高的，高负成本是这些提供服务的主体面临的挑战，如何把成本降到最低也是实现商业可持续的挑战。
  第四，是金融的基础设施。因为大家都知道弱势群体相对来说比较分散，越发达就越集中，北京、上海为什么不缺金融服务？因为人口相对非常集聚，所以金融设施非常完备。但是农村大家村和村之间相隔很远，所以基础设施相对非常缺乏，这就导致很多像ATM机、POS，包括我们设网点时的现金运输都带来挑战，所以基础设施这方面也会有一些困难。
  最后就是人才。普惠金融涉及的对象虽然一方面融资需求有，但是一方面他们的资金量比较小，小就导致银行的经营成本比较高，高成本也是做普惠金融的一大难题。银行的成本分三块：一是风险成本，因为普惠金融的对象相对来说风险高，所以风险成本就高；二是运营成本，因为单笔规模小，不能形成规模经济，所以操作成本也高；再加上为小微企业服务的金融主体，村镇银行、消费金融公司包括小贷公司，相对来说他们自身的实力也是有限的，就导致它的负债成本本身也是高的，高负成本是这些提供服务的主体面临的挑战，如何把成本降到最低也是实现商业可持续的挑战。[面的中产阶层以上的客户比较多。但是从我的实践感觉来看，其实真正要想做好普惠金融的话，对技术含量更高，对人的要求、素质的要求并不低，而在农村地区金融人才确实相对缺乏，这就导致它的服务能力和水平的提升就面临一些挑战。（新华网记者郭良）